A Bondora Go & Grow tem sido um dos produtos de investimento mais populares entre os investidores de empréstimos europeus P2P desde 2018.
Com o Go & Grow, os investidores têm a oportunidade de financiar a carteira de empréstimos das operações de crédito da Bondora, em troca de uma taxa de juro anual fixa de 6,75% e disponibilidade diária dos seus fundos.
Nesta análise da Bondora Go & Grow, encontrará uma análise abrangente e avaliação da minha experiência com a Bondora Go & Grow nos últimos anos e por que parei de investir há algum tempo.
Além da história de origem, tributação e funcionalidades do Go & Grow, a análise focará especialmente nos riscos envolvidos ao escolher o Go & Grow.
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Visão Geral da Bondora Go & Grow
Go & Grow é um produto de investimento da plataforma de empréstimos P2P Bondora. A plataforma é uma das mais antigas e estabelecidas na Europa, com uma história que remonta a 2008.
Com o lançamento do Go & Grow em 2018, a plataforma P2P estabeleceu um novo padrão no mercado P2P. Com o Go & Grow, os investidores têm a oportunidade de financiar diretamente a carteira de empréstimos da plataforma P2P. Em troca, os investidores recebem um retorno anual de 6,75%, com juros creditados diariamente e liquidez imediata dos seus fundos.
A História de Origem
Os primeiros investidores puderam testar o Bondora Go & Grow em abril de 2018. O lançamento oficial do produto para todos os investidores P2P ocorreu em junho de 2018.
Com o lançamento do Go & Grow, a Bondora não apenas expandiu de forma significativa o seu portfólio de produtos, mas também estabeleceu pela primeira vez um produto no ambiente de empréstimos P2P que promete um retorno pré-determinado – com alta diversificação e máxima liquidez ao mesmo tempo. Uma combinação que nunca havia existido antes.
Graças à sua alta liquidez (disponibilidade diária), ampla diversificação e facilidade de uso, a Bondora criou um ponto de venda único com o Go & Grow, que não poderia ser igualado por adaptações de concorrentes.
Como Funciona o Bondora Go & Grow?
A funcionalidade e operação da Bondora Go & Grow são bastante simples. Os seguintes passos precisam de ser seguidos para começar:
Inscrição e Depósito
Para investir via Bondora Go & Grow, os investidores precisam de abrir uma conta no site da plataforma de empréstimos P2P estoniana. Apenas dois requisitos precisam de ser cumpridos:
- Idade mínima de 18 anos
- Residência na União Europeia, Noruega ou Suíça
Uma vez fornecidas todas as informações necessárias e a conta aberta, o dinheiro pode ser enviado para a carteira Bondora via transferência SEPA usando a aba “Depósito”. O dinheiro pode então ser transferido para a conta Go & Grow. Dependendo do banco, a transferência pode levar até dois ou três dias úteis.
Bónus Bondora Go & Grow
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Limite do Go & Grow
Em setembro de 2020, a Bondora introduziu um limite mensal de depósitos para o Go & Grow. A introdução do limite de depósito foi uma resposta à alta volatilidade nos depósitos e retiradas após o surto do coronavírus.
Devido ao limite mensal de 1000€ do Go & Grow, agora leva significativamente mais tempo para os investidores acumularem uma quantia maior de investimento. Como resultado, a escassez artificial não só cria uma maior valorização do produto, mas também dá à Bondora um melhor horizonte de planeamento para equilibrar a oferta (empréstimos) e a procura (investidores).
O limite mensal foi estabelecido em 1.000 euros no final de janeiro de 2024. O novo limite representa o sexto ajuste desde o lançamento original.
Retiradas
Embora haja um limite mensal para depósitos no Bondora Go & Grow, as retiradas podem ser feitas imediatamente e na íntegra. Não há restrições de retirada como tal.
No entanto, isso também depende de certas situações de mercado. Durante o pico da crise do coronavírus, entre março de 2020 e junho de 2020, a Bondora teve que introduzir temporariamente pagamentos parciais devido a um grande número de solicitações de pagamento.
Se o dinheiro for retirado do Bondora Go & Grow, a plataforma P2P cobra uma taxa fixa de 1 euro.
Taxas
O Bondora Go & Grow oferece aos investidores muitas vantagens. Mas existem custos ocultos? Não, não existem. Atualmente, os investidores não precisam de pagar quaisquer custos ou taxas para gerir a sua conta Go & Grow. Apenas uma taxa de 1 euro por levantamento é cobrada.
O Retorno de 6,75% é Garantido?
Não há garantia para o retorno anunciado de 6,75%. As taxas de juros podem mudar a qualquer momento e ser ajustadas às condições do mercado. Isso aplica-se em ambas as direções.
Se a carteira de empréstimos tiver um mau desempenho, o retorno poderá ser reduzido. Mas um aumento, por exemplo, devido ao aumento da inflação, também é imaginável. Numa sessão de perguntas e respostas ao vivo organizada pela Bondora, o CEO Pärtel Tomberg disse o seguinte:
“Em caso de inflação consistente e de longo prazo [..] as taxas de juros sobre acordos de crédito com consumidores também serão afetadas. Então, em troca, o Go & Grow pode chegar a um novo equilíbrio para pagar retornos mais altos”
Riscos da Bondora Go & Grow
Se quiser investir via Bondora Go & Grow, deve estar preparado para os riscos do produto de investimento. Mas quais são esses riscos? E como podem ser avaliados?
Risco de Plataforma
A Bondora é uma empresa, que, portanto, também está sujeita a certos riscos de mercado. No entanto, a plataforma está atualmente numa posição financeira muito boa. A Bondora tem sido lucrativa há vários anos e o balanço da empresa parece muito limpo.
Risco de Retorno
A Bondora anuncia o Go & Grow com um retorno de 6,75%. Para que isso seja pago aos investidores de forma sustentável, esse retorno também deve ser gerado pela carteira de empréstimos P2P. Caso contrário, o sistema por trás do Go & Grow mais cedo ou mais tarde colapsará.
Risco de Liquidez
Os investidores também devem estar atentos ao risco de liquidez. Devido a um aumento por pagamentos no primeiro semestre de 2020, a Bondora teve que introduzir temporariamente restrições de pagamento. Como as reservas da carteira de empréstimos do Go & Grow não eram grandes o suficiente para garantir liquidez diária, os pagamentos parciais tiveram que ser temporariamente introduzidos entre março de 2020 e junho de 2020.
Os investidores devem estar cientes do risco do Go & Grow de que a liquidez diária só pode ser garantida em certas fases do mercado.
Impostos do Bondora Go & Grow
Como é tributado o rendimento do Bondora Go & Grow? Existem diferentes opiniões e experiências entre os investidores de P2P sobre esta questão popular e frequentemente perguntada.
Em geral, o rendimento gerado através de empréstimos P2P deve ser tributado como rendimento de juros.
Com o Bondora Go & Grow, a situação é um pouco diferente. A plataforma própria escreve:
“Você só paga impostos sobre o dinheiro que retira que está acima do total que pagou. Por exemplo, se investir €1.000, qualquer valor retirado até €1.000 é considerado como retirada do principal, qualquer valor acima de €1.000 é considerado como juros.”
Prós e Contras do Bondora Go & Grow
Nesta seção, listei o que considero serem as vantagens e desvantagens mais importantes do Bondora Go & Grow.
Vantagens
- Confiabilidade: A promessa de retorno anunciado de 6,75% ao ano tem sido sempre cumprida até agora.
- Crédito Diário: Os juros são adicionados diariamente.
- Alta Liquidez: Disponibilidade diária do capital investido.
- Ampla Diversificação: A carteira de empréstimos do Go & Grow consiste em 100.000+ mutuários.
- Gestão Simples: O investimento pode ser gerido com apenas alguns cliques.
- Reputação: A Bondora é uma das maiores, mais experientes e mais populares plataformas P2P da Europa.
- Estabilidade Financeira: A Bondora tem sido lucrativa há muitos anos.
- Sem Taxas de Gestão: Não há despesas para gerir o investimento do Go & Grow.
- Otimização Fiscal: Os impostos só são devidos quando o dinheiro é retirado.
Desvantagens
- Sem Proteção de Depósito: Um investimento na Bondora não é uma refeição grátis. Perdas de capital podem ocorrer a qualquer momento.
- Taxa de Juros Não Garantida: A taxa de juros de 6,75% pode ser ajustada a qualquer momento.
- Transparência: O Bondora Go & Grow é uma caixa preta no que diz respeito ao desempenho dos empréstimos.
- Taxa de Retirada: É cobrada uma taxa de 1 euro por retirada.
Alternativas ao Bondora Go & Grow
No passado, houve tentativas repetidas de estabelecer uma alternativa ao Bondora Go & Grow no mercado. Seja através do Mintos Invest & Access ou do Crowdestor Flex. No entanto, a experiência mostra que não existe um produto comparável que entregue tão solidamente quanto o Bondora Go & Grow.
E o Go & Grow Unlimited?
Em 6 de abril de 2022, a Bondora anunciou o lançamento do “Go & Grow Unlimited”. Este produto funciona de forma semelhante ao clássico Go & Grow, mas com duas mudanças significativas:
- Sem limite mensal de depósito
- O retorno é de 4% ao ano
O produto foi testado por algumas semanas com investidores selecionados antes de ser disponibilizado para todos os investidores.
No entanto, o feedback da comunidade de empréstimos P2P tem sido muito cauteloso. Mais de 97% de todos os investidores afirmaram que não usarão o Go & Grow Unlimited.
Em particular, a taxa de juros de apenas 4% foi um obstáculo para muitos investidores.
Resumo da Revisão do Bondora Go & Grow 2024
Comecei a usar o Bondora Go & Grow desde 2020 e, portanto, posso olhar para trás em muitos anos de experiência. As Minhas expectativas foram atendidas em grande parte desse período. Os retornos anunciados foram alcançados e, com algumas exceções, a liquidez diária também foi mantida sem reservas.
Usando o Bondora Go & Grow, consegui ganhar mais de 2000 euros em juros até o momento. O produto é fácil de entender, entrega de forma confiável e é, portanto, ideal para investidores que desejam estacionar o seu dinheiro a curto prazo com uma taxa de juros ligeiramente mais atrativa.
No entanto, deve ter em mente os riscos associados em termos de transparência, retornos e liquidez.
